Pourquoi l’assurance demeure un luxe en Haïti ?

Le secteur de l’assurance en Haïti peine à décoller. Alors que dans de nombreux pays, souscrire une assurance est devenu un réflexe, en Haïti, cette pratique reste marginale. Plusieurs facteurs expliquent cette situation: un faible pouvoir d’achat, l’absence de culture d’assurance, une méfiance envers les institutions financières et un contexte économique et politique instable.

D’entrée de jeu, le constat en Haïti est frappant: le taux de pénétration des assurances en Haïti demeure très faible par rapport à d’autres pays de la région. Le secteur des assurances est régi par les lois de la République. En Haïti, c’est la loi du 13 juillet 1956 modifié par le décret du 20 mars 1981 qui organise le contrôle des compagnies d’assurance et les principes.

Les principes généraux des assurances

Ces principes fondamentaux du secteur des assurances sont essentiels pour comprendre son fonctionnement. En voici quelques-uns:

Principe d’indemnisation: ce principe vise à remettre l’assuré dans la situation financière qui était la sienne avant la réalisation du risque garanti. L’indemnisation doit être proportionnelle au préjudice subi.

Principe d’aléa: L’aléa correspond à l’incertitude quant à la survenance du risque. Pour qu’un contrat d’assurance soit valable, il doit exister une incertitude sur la réalisation du risque.

Principe de bonne foi: ce principe impose aux parties (assuré et assureur) d’agir avec loyauté et sincérité tout au long de la relation contractuelle. L’assuré doit déclarer avec exactitude les éléments demandés par l’assureur, et ce dernier doit fournir toutes les informations nécessaires sur le contrat.

Principe de mutualisation des risques: Ce principe consiste à répartir les risques entre un grand nombre d’assurés, permettant ainsi de lisser les fluctuations individuelles des risques et de répartir équitablement les coûts.

Principe de responsabilité civile: Ce principe oblige l’assureur à couvrir les dommages causés par l’assuré à des tiers, dans les limites prévues par le contrat. Ces principes permettent de garantir un équilibre et une équité dans les relations entre les assurés et les assureurs.

Les besoins d’assurance sont énormes, diverses et variées. Pourtant, on peut classer les grandes catégories d’assurance en deux familles principales:

Assurances de personnes qui protègent l’individu contre les risques liés à la santé, à la vie, à l’invalidité, etc. (ex: assurance santé, assurance vie, assurance prévoyance).

Assurances de biens et de responsabilité qui couvrent les dommages matériels et immatériels causés aux biens de l’assuré et aux tiers (ex: assurance habitation, assurance auto, assurance responsabilité civile).

La législation régissant les assurances en Haïti est complexe et a connu plusieurs évolutions au fil des années. Malheureusement, il n’existe pas une seule loi exhaustive et à jour qui régit l’ensemble du secteur des assurances en Haïti.

Quelques textes de loi régissant le secteur

Loi sur l’Office National d’Assurance-Vieillesse (ONA): cette loi concerne principalement la Sécurité sociale obligatoire, mais elle contient également des dispositions relatives aux assurances.

Le Décret de 1975 sur la pension civile : ce décret complète la loi sur l’ONA en matière de pensions de retraite.

Loi de 1979 sur la Banque de la République d’Haïti (BRH) : cette loi encadre le secteur bancaire et financier en général, y compris les compagnies d’assurances.

La loi du 13 juillet 1956 modifiée par le décret du 20 mars 1981 organisant le contrôle des compagnies d’assurance en Haïti.

La loi du 13 juillet 1956 modifié par le décret du 20 mars 1981 organisant le contrôle des compagnies d’assurance en Haïti a été élaborée pour trois raisons : d’abord, protéger l’épargne et favoriser l’investissement en Haïti ; ensuite, organiser le contrôle des compagnies d’assurance ; et enfin abroger la loi du 22 février 1948 frappant d’un droit spécial les primes d’assurance.

La Loi organique de mars 1987 qui a la charge de la supervision des compagnies d’assurances opérant en Haïti.

Le secteur des assurances fait face à des défis comme le manque de protection des assurés en raison d’un cadre légal à moderniser ; la difficulté pour les compagnies d’assurance qui évoluent dans un environnement juridique complexe et incertain, peut freiner leur développement.

Haïti : paysage du secteur des assurances

Les chiffres dans le domaine de l’assurance sont plutôt rares. Des chiffres non encore actualisés datés d’avril 2011, parus dans les colonnes du quotidien Le Nouvelliste, sous la plume de Harold Mompoint, indiquent un taux de pénétration de l’assurance en Haïti d’environ 0,30% et la densité de l’assurance est d’environ $3.

La même source, citant un rapport de l’USAID en mars 2010, estime qu’il y aurait 11 compagnies d’assurances en Haïti, d’autres sources parlent de 13. En mai 2014, le ministère de l’Economie et des Finances a rendu publique la liste de compagnies d’assurances habilitées à effectuer des opérations dans le pays. Il s’agit de :

Les Assurances Léger S.A (ALSA) ;
La Compagnie d’Assurance d’Haïti S.A (CAH) ;
Alternative Insurance Company (AIC) ;
Haïti Sécurité Assurance S.A ;
Internationale Assurance S.A (INASSA) ;
Nationale d’Assurance S.A (NASSA) ;
National Western Life Insurance Co. (NWL) ;
L’Atout Assurance S.A ;
SogeAssurance S.A ; UniAssurance S.A ;
Onyx Assuranc S.A (captive).

Ces compagnies citées ci-dessus à titre indicatif exercent l’activité d’assurance traditionnelle en Haïti et présentent une offre diversifiée de produits qui va des multirisques habitations et l’assurance-vie et ses dérivés jusqu’aux multirisques entreprises en passant par l’assurance funéraire.

Pour faire évoluer le secteur des assurances, il est urgent de mettre en place des politiques publiques incitatives, de renforcer la confiance des consommateurs et de développer des produits d’assurance adaptés aux réalités haïtiennes. L’avenir de l’assurance en Haïti dépend de la capacité de tous les acteurs à travailler ensemble pour bâtir un marché plus solide et plus inclusif.

Sources : htps://assureurpro.com/
htps://hditcabinetvolmar.com;
htps://lenouvelliste.com

DevHaiti